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今回は任意整理について説明したいと思います。

任意整理とは裁判所などを通さずに債権者と債務者との間で、借金を
減額して返済を約束するといった方法です。

その中には過去に過払いがあれば、そのぶんも借金から引いてもらいます。

この任意整理を利用するには弁護士などに相談、依頼することが必要です。
そして収入の見込みがなければ行うことが出来ません。
他にも３年以内に返済出来る見込みなども必要です。

もちろん弁護士に相談した結果、任意整理は難しい場合などもありますので、
まずは相談しましょう。

自己破産は誰もがなりたくないものだと思いますが、収入と返済のバランスがどうしようもなくなってしまった時には行う必要があると思います。
自己破産は、まったく財産がなくなるわけではなく、３か月分の生活費として９０万円まで現金を持っておくことが許されています。
ですから、再スタートをきることも出来るのです。

しかし自己破産する人が９０万円も持っているのか？ということは甚だ疑問でもありますが、すべて没収されるという訳ではないということです。

借金総額、いつからいくらの金利で借りているかというのも重要な要素です。
また収入がどのくらい安定して入ってくるのかによっても、方法が変わってきます。

なぜ収入かというと、借金を少なくすることが出来れば、払っていけるだけの
収入があるかということも債務整理の方法の中にあるからです。
自分の状況を詳しく分析しましょう。

しかし、このままでは生活していくのも困難で、大阪から家賃の安いところに引っ越そうにも引っ越し代も捻出することが出来ない。
といった状況になったらまずは、債務整理を考えましょう。

債務整理をすることで、月々の返済が圧縮されて返済が楽になる場合や、どうしても返済出来ない場合は、自己破産などの手段を使う必要があるでしょう。
そうなれば、引っ越しで余計な出費をずに大阪でも暮らしていけますね。

最後までお読み頂き有難うございます。

債務整理とはいったい何なのか、そして債務整理をする事で何が起こるのかが分かってもらえたかと思います。

問題もある事は避けて通れないと思います。

今後の支払い・保証人の問題・あなたの人生そのもの。

いま直面している問題は、最初は小さな事だったはずです。

例えば、給料が下がったのに、大阪に買い物に行った時、衝動買いをしてしまったとか、支払いが出来なくて他の消費者金融業者から借りて支払いをしてしまったとか。

そのちっぽけな事が月日が経つにつれ大きい問題に発展してしまって現在があると思います。

つまり、ここで解決しておかないと、これから先はもっと大事になっている可能性もあると言う事を分かってください。

今なら、問題はそんな大きくなっていないはずです。

つぼみの内に取っておく事が一番の近道だと言う事に気がついて下さい。

弁護士費用がどうしても捻出できない時は、第三者機関を使う手立てもあります。

【法テラス】を利用する

「全国どこでも法的トラブルを解決するための情報やサービスを受けられる社会の実現」を目的に、国民向けの法的支援を行う機関です。

「司法制度改革」の三本柱のひとつでもあり、正式名称は「日本司法支援センター」となっています。

「法律の困りごとは一人で悩まず、いつでも相談できる窓口があること」「司法が身近にあるということ」を実感していただきたいと考えて運営をしている団体ですので、安心して相談が出来るかと思います。

法テラスでは、費用が出せなくて債務整理が出来ない人に法律扶助制度を設けています。

あなた自身では弁護士や司法書士の報酬や裁判の費用を支払うことが困難な場合、公的な資金で援助を行う制度のことです。

「利用方法条件」

●　法律扶助制度を利用するには、資力等について一定の要件を満たす必要があります。

●　援助を受けた金額について、分割して返還しなければなりません。

●事件終了の際には、弁護士や司法書士に対する報酬金を支払う必要があります（金額は、事件解決により得た利益の額などを考慮して、審査に基づき決定されます）。

月々の支払いを少なくできるおまとめローンも意外な盲点があるのです。

あなたが大阪で数社からキャッシングやローンをして支払いが低減できるおまとめローンも考えている事と思います。

保証人に迷惑を掛けれない一心でソフト闇金でお金を借りてしまう可能性も出てきます。

そこで、ＣＭとかで流れている借金の1本化に興味が出てきても不思議ではありません。

おまとめローンはブラックには成りませんが、メリットだけではありません。

1本化の簡単な流れになります。

ステップ１：1本化した消費者業者から、今まで支払いしていたサラ金業者各社にお金が振り込まれる。

ステップ２：完済済みとなり、過払い請求をしても、ブラックにならない。

ステップ３：1本化した支払いを開始する。

ここまで見ると、メリットだけのような感じがしますが、詳しく見て行くと実は、落とし穴があります。

【デメリット】

・　おまとめローンを使用すると返済が長期化してしまいます。

・　今後支払いが長期化する事で、支払い不能にならないとも限らない。

※　今現在でも、毎月の支払いが大変なのに、この先継続して払って行ける保障があるかどうか。

そして一番の問題は、支払いが長期に及ぼす影響です。

もう少しで支払いが終わるはずだったのに、おまとめローンにしてしまう事で、支払い期間が増える事と利息がかなり増える事になります。

いままで個別に払っていた元金は額が少なくその金額に金利が掛かりますが、おまとめローンにした場合には、まとめた金額に対する利子になりかえって増えてしまう現象が起こってしまいます。

また数社のサラ金業者に過払い請求をして、もし借金が残ってしまった場合には、任意整理と言う方法で今後支払いをしていく事になります。

債務整理をすれば、ブラックリストに記載されます。

そして、1本化した借金と合わせて支払いをするようになってしまい、最悪は、今まで以上に借金が増えてしまう事にもなりかねません。

考えようですが、1本化して支払い期間が10年とか掛かってしまうのなら、債務整理をしてブラックリストに載ってしまった方が期間は短くて済みます。

債務整理でブラックになった場合に登録から消えるのに、長くて7年間と思って下さい。

それに、債務整理をした場合は余計な利息を払わなくて済みます。

借金を減らす事を考えたら、やはり、おまとめローンはオススメしません。

やはり、ここで一度借金を全てなくし、最出発を考えたほうが良いと思います。

大阪等で借りたお金を支払らって行くのがこの先難しのなら、弁護士や司法書士に相談してから、ことを進める事をオススメします。

大阪の連帯保証人に迷惑がかかるのも理解したし、今後の事を考えたら闇金には絶対行かないと分かってくれたと思います。

しかし、未払いのローンや借金問題でこれ以上、お金が掛かる事は出来ないと感じているかと思います。

裁判訴訟問題に発展した場合に、あなたのリスクを無くす為にも、弁護士や司法書士に最初から依頼する方が得策だとは思います。

【弁護士や司法書士に頼むメリット】

その１：金融庁のガイドラインにより取立が禁止になります。

サラ金業者は弁護士や司法書士が受任すると金融庁のガイドラインにより取立をすることを禁止されているため、それ以降あなたに連絡をとることができなくなります。

そして、激しい取り立てから逃れる事が出来ます。

その２：弁護士や司法書士は法律の専門家で、争いのプロです。

話で言いくるめる訳でなく、証拠を提示しながら話を進める為、サラ金業者は逃げ道が無くなり、最終的には和解案を出してきたりします。

サラ金業者を法律で説得できます。

サラ金業者等がお金を貸すのには色々な法律に基づいて会社を運用しています。

しかし、サラ金業者等は必ずしもその法律をすべて守っているわけではありません。

代表的な法律は利息制限法です。

利息制限法とは、例えば大阪のＡＴＭであなたに１０万円以上貸すとします。

その時、１８％以上の金利をとってはいけないという法律です。

しかし、サラ金業者の中には１８％以上利息をとっている会社が多くあります。

当然これは利息制限法違反になります。

この利息制限法では、金利を超えた分は無効となっています。

ここに抜け道が存在するのです。

あなたとの契約を交わした際に、合意してあなたがお金を借りた場合は、サラ金業者は、「この場合は、あなたとの合意の上の契約で例外だから、１８％以上の利息をとってもかまわない」と強弁してくるでしょう。

そこで、債務整理に強い弁護士や司法書士に頼む必要があります。

戦う相手が強ければ強いほど、あなたでは太刀打ちできないと思います。

サラ金業者もああなたとの合意の上で、せっかくもらった利息を返したくないわけですから、必死に争います。

ここで、１つ注意点があります。

法律にかかわる問題を解決するのには弁護士と司法書士だと言う事はお話しました。

しかし、司法書士は簡易裁判所でしか代理権がありません。

それに簡易裁判所は１４０万円以下の借金問題しか扱えません。

つまり、あなたの借金総額が１４０万円を超えている場合は弁護士だけが頼みの綱になります。

なぜかと言うと管轄が変わり基本的には地方裁判所の扱いになる事で、司法書士には代理権がなくなるからなのです。

大阪の保証人には、迷惑を掛けれないし、あなたが自分だけガマンすれば・・・・。

支払いが出来ているのならそれで構わない事ですが、支払いが遅れている・何回分か支払いをが滞っている等の場合には、遅かれ早かれ連帯保証人に督促は行ってしまう事になります。

しかし、迷惑を掛けれないと思う気持ちから、ここに行ってしまったら、あなたは二度と借金地獄から抜け出す事が出来なくなり、最悪は・・・・。

【ヤミ金業者の追い込み】

出資法で定められている上限金利を越える高金利で貸付し、返済されないと激しい取り立てを行うヤミ金と呼ばれる違法業者がいまだ後を絶ちません。

一般的なサラ金業者と異なることは、異常な程の高金利です。

貸金業をするのには、届け出や法律を守る必要があります。

しかし、法律の外で商売をしている、闇金業者はどんな金利でも良いので、あなたが欲しいだけのお金は貸してくれます。

よく聞く１０日で１割の利息をつけることから「トイチ」。

今では、１０日で５割の「トゴ」などは、年利に換算するとなんと36500％という高金利、１日１割の「アケイチ」も存在します。

一般的なサラ金業者と悪徳ヤミ金業者を見分ける方法は、まずは登録業者であるかどうかを金融庁のホームページで検索します。

登録されていれば登録番号から個人か法人かなどの詳しい情報が得られます。

あなたの不安に付け込み、審査不要、無担保で即融資、誰でも可能、と借りやすいことだけを強調する会社は疑って下さい。

連絡先もフリーダイヤルや携帯電話しかなかったり、存在しない住所を使っていたりする場合があります。

まずはきちんと存在確認することが大切です。

最悪は、あなたの命と引き換えなんて事にもなりかねません。

それに、闇金と言うとイメージが悪い為、この様な闇金も出てきています。

【ソフト闇金に注意】

改正貸金業法が施行されてから、大手のサラ金業者はお金を貸し出す際の審査を厳しくしています。

大阪でお金を借りようとしても、以前のようにはいかなくなっています。

闇金業者に手を出すことがどんな事になるか、それは、世間で聞く借金の取り立ての厳しさで重々知っているはずです。

闇金もその悪いイメージを払拭する為に、暴力的なイメージを打ち消すソフト闇金に姿を変えています。

ソフト闇金は、これまでのように借金の取り立てを厳しくしたり、あなたを追い込んだりせず、柔和な対応をするのが特徴です。

そして、あなたの希望通りにお金を貸せるだけ貸して、挙句、支払いが滞るとあなたの借金を別の闇金業者などに転売します。

ここからは、以前の闇金と同じかそれ以上で暴力的な取り立てが始まります。

あなたが入るところはソフトだが、暴力的な闇金業者への"つなぎ役"のような存在でもあるソフト闇金には注意が必要です。

そして、ソフト闇金と闇金は同じ会社で運営をしている場合もあります。